Полная стоимость кредита (ПСК): что это и как рассчитать

Полная стоимость кредита (ПСК) — это реальная переплата, выраженная в процентах годовых. Она включает не только процентную ставку, но и все обязательные платежи: комиссии за выдачу и обслуживание кредита, страховки (если отказ от них влияет на ставку), платные услуги, без которых кредит не дадут. ПСК всегда выше или равна номинальной ставке — если банк предлагает кредит под 18%, а ПСК — 24%, значит, сверх процентов вы заплатите ещё 6% годовых за комиссии и страховки. ПСК обязательно указывается в кредитном договоре — это требование ФЗ-353.

Сравнивать кредиты нужно по ПСК, а не по ставке. Два кредита с одинаковой ставкой могут иметь разную ПСК — и тот, где она ниже, обойдётся дешевле. Но ПСК не учитывает штрафы, пени и непредвиденные расходы — она показывает стоимость кредита при условии исправного погашения по графику.

Что такое ПСК простыми словами

Номинальная процентная ставка — это цена денег, которую банк начисляет на остаток долга. Но кредит — это не только проценты. Банк может брать комиссию за выдачу, за обслуживание счёта, требовать страховку, подключать платные услуги. Каждая из этих статей — ваши реальные расходы, хотя они не отражены в ставке.

ПСК объединяет все обязательные расходы в одну цифру. Она показывает: если вы возьмёте кредит и будете платить строго по графику на протяжении всего срока, то совокупная стоимость заёмных денег составит X% годовых. Это единственный показатель, позволяющий честно сравнить предложения разных банков.

Понятие ПСК закреплено в ст. 6 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Банк обязан указывать ПСК на первой странице договора в рамке — крупным шрифтом, чтобы заёмщик не пропустил.

Что входит в ПСК

ПСК включает все платежи, которые заёмщик обязан заплатить в силу кредитного договора. Перечень установлен ч. 4 ст. 6 ФЗ-353.

Проценты по кредиту. Основная составляющая. Начисляются на остаток долга по номинальной ставке.

Комиссии за выдачу кредита. Единовременная плата за рассмотрение заявки или перечисление средств. Некоторые банки не берут такую комиссию, другие — включают, и она может составлять 1–5% от суммы.

Комиссии за обслуживание кредита. Ежемесячная или ежегодная плата за ведение ссудного счёта. Редко встречается в крупных банках, но распространена в МФО и у мелких кредиторов.

Страховка, если отказ влияет на условия. Если банк предлагает ставку 15% со страховкой и 20% без — страховка включается в ПСК. Если страховка добровольная и отказ от неё не ухудшает условия — она в ПСК не входит. На практике многие банки привязывают ставку к страхованию жизни, поэтому стоимость полиса часто является частью ПСК.

Платные услуги, от которых нельзя отказаться. Если договор предусматривает обязательное подключение СМС-информирования, юридической поддержки или другой услуги без права отказа — эти расходы входят в ПСК.

Платежи в пользу третьих лиц, если это условие кредита. Например, оценка залогового имущества при автокредите, нотариальные услуги при ипотеке — если они обязательны по договору.

Что НЕ входит в ПСК

ПСК отражает стоимость кредита при нормальном сценарии — без просрочек, без досрочного погашения, без непредвиденных расходов. Вот что в неё не включается (ч. 5 ст. 6 ФЗ-353):

• Штрафы и пени за просрочку. Неизвестны на момент заключения договора — зависят от поведения заёмщика.
• Неустойки. Начисляются только при нарушении обязательств.
• Добровольные страховки, не влияющие на ставку. Если отказ от страховки не ухудшает условия кредита — её стоимость не входит в ПСК.
• Услуги за отдельную плату с правом отказа. СМС-информирование, если от него можно отказаться; страхование от потери работы, если оно добровольное.
• Расходы, зависящие от выбора заёмщика. Например, доставка денежных средств курьером — если есть бесплатный способ получения.
• Государственные пошлины и нотариальные сборы, не предусмотренные кредитным договором.

Это важно: ПСК не показывает худший сценарий (просрочка) и не показывает лучший (досрочное погашение). Она показывает базовый — платите по графику весь срок.

Формула расчёта ПСК

ПСК рассчитывается по формуле, приведённой в ч. 7 ст. 6 ФЗ-353. Она основана на методе внутренней нормы доходности (IRR) — определяет такую ставку, при которой приведённая стоимость всех платежей заёмщика равна сумме полученного кредита.

Упрощённо логика формулы:

1. Составляется график всех платежей заёмщика: выдача кредита (со знаком минус), каждый платёж по графику (со знаком плюс), комиссии, страховки
2. Подбирается такая годовая ставка, при которой сумма всех платежей, приведённых к началу кредита, равна нулю
3. Эта ставка — ПСК

Формула в ст. 6 ФЗ-353:

ПСК = i × ЧБП × 100

где:

• i — процентная ставка базового периода в десятичной дроби (рассчитывается итерационно)
• ЧБП — число базовых периодов в календарном году (обычно 12 при ежемесячных платежах)

Самостоятельно рассчитать ПСК по этой формуле сложно — требуется итерационный подбор ставки, что делается только с помощью программ. Но вам и не нужно считать вручную: банк обязан указать ПСК в договоре, а онлайн-калькуляторы на сайтах банков показывают её до подписания.

Как ПСК помогает сравнивать кредиты

ПСК — единственный объективный показатель для сравнения кредитных предложений. Номинальная ставка не даёт полной картины.

Пример. Два банка предлагают кредит на 500 000 рублей на 3 года.

Банк А выглядит привлекательнее по ставке, но ПСК показывает: реальная стоимость кредита у него выше на 4,3 процентного пункта. За три года переплата по Банку А составит больше, несмотря на «низкую» ставку.

Без ПСК заёмщик видит только 18% и выбирает Банк А. С ПСК — видит 24,3% и понимает, что Банк Б дешевле. В этом практическая ценность показателя.

Ограничения ПСК по закону

ЦБ РФ регулирует максимальное значение ПСК для потребительских кредитов и займов. Это защита заёмщика от чрезмерной переплаты.

Согласно Указаниям ЦБ РФ, ПСК не может превышать среднерыночное значение ПСК по соответствующей категории кредитов более чем на одну треть. Среднерыночное значение ЦБ рассчитывает ежеквартально на основе данных банков и публикует на своём сайте.

Категории, для которых устанавливаются лимиты:

• потребительские кредиты без обеспечения
• автокредиты
• кредитные карты
• микрозаймы
• целевые кредиты (на образование, ремонт и т.д.)

Если банк предлагает кредит с ПСК выше лимита — это нарушение. На практике такие предложения встречаются у нелегальных кредиторов, а не у банков с лицензией ЦБ.

Почему ПСК в договоре может быть выше, чем вы заплатите

ПСК рассчитывается исходя из полного срока кредита и всех платежей по графику. Но реальное поведение заёмщика может отличаться.

Досрочное погашение. Если вы погасили кредит за 1 год вместо 3 — вы заплатите меньше процентов. Комиссия за выдачу и страховка за первый год останутся, но проценты за второй и третий год не начислятся. В результате реальная переплата будет ниже ПСК.

Частичное досрочное погашение. Если вы вносите больше минимального платежа — долг сокращается быстрее, и начисленные проценты уменьшаются. ПСК не учитывает этот сценарий.

Рефинансирование. Если через год вы перешли в другой банк — вы перестали платить по текущему кредиту. ПСК, рассчитанная на полный срок, не соответствует реальной стоимости.

Это не означает, что ПСК бесполезна — она даёт корректную оценку при самом вероятном сценарии: погашение по графику. Но если вы планируете закрыть кредит досрочно, учтите, что реальная переплата будет ниже. О том, как снизить ставку и уменьшить переплату, — в отдельном материале.

Как использовать ПСК при выборе кредита

Три практических совета.

1. Сравнивайте по ПСК, а не по ставке. Номинальная ставка — часть картины. ПСК — вся картина. Если банк не показывает ПСК в рекламе — это повод насторожиться. По закону (ФЗ-353) банк обязан раскрывать ПСК в договоре, но в рекламных материалах это делается не всегда.

2. Уточняйте, что входит в ПСК. Перед подписанием договора попросите банк разложить ПСК на составляющие: сколько процентов, сколько комиссий, сколько страховки. Если страховка составляет значительную часть ПСК — спросите, как изменится ставка при отказе от страховки. Иногда отказ от страховки повышает ставку всего на 1–2%, а экономия на полисе — значительно больше.

3. Считайте переплату в рублях, а не только в процентах. ПСК в процентах годовых — удобно для сравнения, но не всегда наглядна. Умножьте ежемесячный платёж на количество месяцев и вычтите сумму кредита — получите переплату в рублях. Это понятнее, чем абстрактные проценты. Подробнее о том, какой тип кредита выбрать с учётом реальной стоимости, — в сравнении потребительского и целевого кредита.

Частые вопросы

ПСК включает все платежи, включая штрафы?

Нет. Штрафы, пени и неустойки в ПСК не включаются (ч. 5 ст. 6 ФЗ-353). ПСК учитывает только те платежи, которые известны на момент заключения договора и обязательны для заёмщика. Штрафы зависят от поведения заёмщика и не могут быть предсказаны заранее.

Чем ПСК отличается от эффективной процентной ставки?

Это одно и то же понятие. «Эффективная процентная ставка» — экономический термин, «полная стоимость кредита» — юридический из ФЗ-353. До 2014 года в законодательстве использовался термин «эффективная ставка», затем он был заменён на ПСК для единообразия. Формула расчёта и суть показателя не изменились.

Почему ПСК в договоре может быть выше, чем я реально заплачу?

ПСК рассчитывается на полный срок кредита с допущением, что заёмщик платит строго по графику и не погашает долг досрочно. Если вы закроете кредит раньше — проценты за оставшиеся месяцы не начислятся, и реальная переплата будет ниже. Также ПСК не учитывает штрафы — если вы не допускаете просрочек, этих расходов не будет.

Ключевые выводы