Полная стоимость кредита (ПСК): формула, закон 353-ФЗ и расчет в 2026 году
Проверено редакцией ·
Что такое ПСК простыми словами: что входит и не входит в расчет, формула ЦБ РФ, почему кредит под 15% бывает дешевле 9.9% со страховкой. Онлайн-калькулятор.
Полная стоимость кредита (ПСК) — это реальная сумма и эффективная процентная ставка, которую вы отдадите банку за весь срок кредитования. В отличие от рекламной ставки (например, 9,9%), ПСК включает в себя не только проценты, но и все обязательные скрытые платежи: страховки, комиссии за обслуживание, платные сервисы и услуги «гарантированной ставки».
В 2026 году по требованию Федерального закона № 353-ФЗ и Центробанка РФ банки обязаны указывать ПСК в правом верхнем углу первой страницы кредитного договора в квадратной рамке.
Рекламная ставка vs ПСК: скрытая математика
Часто кредит под 15% годовых без страховок оказывается значительно выгоднее кредита под 9,9% с «обязательным» пакетом услуг. Рассмотрим на примере кредита в 1 000 000 рублей на 3 года.
| Параметр сравнения | Кредит «Рекламный» (9,9% + страховка) | Кредит «Честный» (15% без страховок) |
|---|---|---|
| Сумма на руки | 1 000 000 ₽ | 1 000 000 ₽ |
| Страховка жизни (за 3 года) | 120 000 ₽ (включена в тело долга) | 0 ₽ (отказ от полиса) |
| СМС и юридический пакет | 15 000 ₽ | 0 ₽ |
| Сумма долга по договору | 1 135 000 ₽ | 1 000 000 ₽ |
| Переплата по процентам | ~181 000 ₽ (от 1.135 млн) | ~248 000 ₽ |
| Итоговая сумма к возврату | 1 316 000 ₽ | 1 248 000 ₽ |
| Реальная ПСК | ~18,5% годовых | 15,0% годовых |
Кредит с номинально более высокой ставкой (15%) обходится на 68 000 рублей дешевле, потому что не содержит скрытых комиссий, раздувающих долг.
Кредитный калькулятор
Ежемесячный платеж
34 665 ₽
Переплата по процентам
247 952 ₽
Общая сумма к возврату
1 247 952 ₽
Что по закону входит и не входит в расчет ПСК
Статья 6 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите» строго регламентирует структуру расчета.
Входит в ПСК:
- Проценты по кредиту по номинальной ставке.
- Платежи в пользу третьих лиц (страхование жизни и здоровья, если отказ ведет к росту ставки).
- Комиссии за выпуск и обслуживание карты или ссудного счета.
- Платные услуги (смс-информирование, юрист 24/7), если они не имеют добровольного отказа.
НЕ входит в ПСК:
- Штрафы, пени и неустойки за просрочку платежей.
- Комиссии за досрочное погашение кредита (запрещены законом).
- Имущественное страхование (КАСКО при автокредите, страхование залога при ипотеке).
Формула расчета ПСК по методике ЦБ РФ
ПСК рассчитывается по методу внутренней нормы доходности (IRR) по формуле:
ПСК = i × ЧБП × 100
где:
- i — процентная ставка базового периода (рассчитывается итерационным подбором);
- ЧБП — число базовых периодов в году (12 при ежемесячных платежах).
Для практической оценки заемщику достаточно сложить все ежемесячные платежи по графику, прибавить единовременные комиссии и вычесть сумму полученных на руки денег.
Ограничения ПСК со стороны Банка России
Банк России ежеквартально публикует предельные значения ПСК по категориям кредитов. Кредитная организация не имеет права выдавать кредит, если рассчитанная ПСК превышает среднерыночное значение более чем на одну треть (33%).
Если банк навязывает условия, превышающие установленный лимит ЦБ, заемщик имеет право направить жалобу в Интернет-приемную Банка России.
Часто задаваемые вопросы
- Чем ПСК отличается от номинальной процентной ставки?
- Номинальная процентная ставка учитывает только процент за пользование деньгами. ПСК объединяет проценты и все обязательные скрытые расходы: комиссии за выдачу, страховку жизни, пакеты услуг и смс-информирование, выражая реальную переплату в процентах годовых.
- Входят ли штрафы и пени за просрочку в расчет ПСК?
- Нет. Согласно ст. 6 Федерального закона № 353-ФЗ, штрафы, пени и неустойки не включаются в ПСК, так как они зависят от дисциплины заемщика и неизвестны при выдаче кредита.
- Где банк обязан указывать ПСК в договоре?
- По требованию ЦБ РФ значение ПСК должно быть размещено в правом верхнем углу первой страницы кредитного договора в квадратной рамке крупным легкочитаемым шрифтом.
- Может ли ПСК измениться при досрочном погашении?
- Да. ПСК в договоре рассчитывается на весь плановый срок кредита. При досрочном погашении вы платите меньше процентов, а часть страховой премии можно вернуть, поэтому реальная переплата оказывается ниже.
- Каковы ограничения ПСК со стороны Банка России?
- ЦБ РФ ежеквартально рассчитывает среднерыночные значения ПСК. Банкам запрещено выдавать потребительские кредиты с ПСК, превышающей среднерыночную ставку более чем на одну треть.