Период охлаждения по кредитам: закон, сроки и отказ от займа

Дистанционное кредитование позволяет получить деньги на карту за несколько минут, однако этой скоростью активно пользовались телефонные мошенники и социальные инженеры. Для пресечения импульсивных займов под давлением третьих лиц в закон «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ были внесены масштабные поправки, вводящие обязательный «период охлаждения».

Разберем, как устроен этот механизм, какие сроки установлены для банков и МФО и как законно отказаться от навязанного займа.

Градация сроков периода охлаждения

Законодатель разделил потребительские кредиты и займы на три категории в зависимости от суммы договора:

В течение установленного времени банк или микрофинансовая организация не имеют права перечислять средства на счет заемщика, выдавать наличные в кассе или открывать кредитную линию по кредитной карте.

Исключения: когда деньги перечисляются без задержки

Период охлаждения распространяется исключительно на потребительские нецелевые кредиты наличными, микрозаймы и кредитные карты. Закон предусматривает четкий список исключений:

1. Ипотека: жилищные кредиты выдаются в обычном порядке, так как сделки с недвижимостью требуют государственной регистрации в Росреестре и не могут быть совершены спонтанно.
2. Автокредитование: целевые кредиты на покупку транспортных средств с залогом автотранспорта выдаются без 48-часовой паузы при условии перечисления средств напрямую в автосалон.
3. Образовательные кредиты с господдержкой: оплата обучения производится напрямую на расчетный счет вуза.
4. Рефинансирование без добора наличных: если новый банк направляет деньги напрямую на погашение старых обязательств без выдачи свободных средств на руки заемщику.

Как отказаться от кредита в период охлаждения

Если вы подписали кредитный договор, но осознали, что действовали под влиянием психологического давления мошенников либо условия займа оказались невыгодными, у вас есть безусловное право на отказ.

Порядок действий для заемщика:

1. Отзыв согласия через приложение банка: большинство крупных банков внедрили кнопку «Отменить кредит» непосредственно в карточке оформленной заявки в мобильном приложении на период действия таймера охлаждения.
2. Звонок на горячую линию: обратитесь в службу поддержки банка с номера телефона, привязанного к договору, и заявите об отмене кредитной сделки в рамках периода охлаждения.
3. Личное обращение в офис: подайте письменное заявление об отзыве согласия на получение кредита до момента перечисления кредитных средств.

Отличие от периода охлаждения по страховкам

Не следует путать период охлаждения по самому кредиту с периодом охлаждения по добровольному страхованию:

• Период охлаждения по кредиту: заморозка зачисления кредитных денег на 4–48 часов до момента их перевода клиенту.
• Период охлаждения по страховке (30 дней): право вернуть 100% стоимости страхового полиса или дополнительных сервисов (сертификаты помощи на дорогах, телемедицина) в течение 30 календарных дней после оформления. О механизме возврата страховых премий подробно рассказано в руководстве о том, как вернуть страховку по кредиту.

Влияние на расчет полной стоимости кредита (ПСК)

Период охлаждения не увеличивает стоимость кредитования для добросовестных заемщиков. Проценты по кредиту начисляются исключительно со дня фактического зачисления денег на счет заемщика, а не со дня подписания соглашения. Расчет полной стоимости кредита (ПСК) начинается с даты фактического предоставления денежных средств.