Кредитные каникулы: как оформить и законные условия в 2026 году

Зарплата задерживается третий месяц, работу сократили или доход резко упал. В этот момент у заемщика в России есть конкретный инструмент: кредитные каникулы по закону.

Это не рекламная акция банка и не одолжение. Это регулируемая государством процедура с четкими критериями. Разберем, кто имеет на нее право, какие лимиты действуют и что происходит с процентами и кредитной историей.

Что такое кредитные каникулы по закону 353-ФЗ

Кредитные каникулы — это право заемщика приостановить платежи по кредиту на срок до 6 месяцев, если его доход существенно снизился или он оказался в зоне ЧС. Механизм закреплен как постоянная норма в статье 6.1-2 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Это не списание долга: вы не вносите ежемесячные платежи, банк не начисляет вам штрафы и неустойки за просрочку и не имеет права требовать досрочного погашения или обращаться к коллекторам. Срок кредита при этом продлевается минимум на срок предоставленных каникул.

Лимиты по суммам кредитов

Каникулы действуют не для любых сумм. Законодательством установлены максимальные размеры первоначального кредита (лимита), при превышении которых право на каникулы по закону не возникает:

Если сумма потребительского кредита по договору составляла 500 000 рублей, воспользоваться государственными кредитными каникулами нельзя, даже если остаток долга уже снизился до 200 000 рублей. В этом случае заемщику доступна только внутренняя программа банка.

Кто имеет право на каникулы

Для одобрения каникул необходимо выполнение следующих критериев:

1. Доход снизился более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущие 12 месяцев. Снижение рассчитывается за два месяца, предшествующих месяцу обращения.
2. Проживание в зоне ЧС: нарушение условий жизнедеятельности и утрата имущества в результате чрезвычайной ситуации межмуниципального, регионального или федерального характера (обратиться можно в течение 60 дней с момента ЧС).
3. Отсутствие судебных решений: банк еще не успел расторгнуть договор в суде или передать исполнительный лист приставам.
4. Каникулы не использовались ранее: по данному договору заемщик ранее не оформлял льготный период по тому же основанию.

Как оформить: пошаговый порядок

Процедура подачи заявки стандартизирована:

Шаг 1. Сбор документов о снижении дохода

Заемщику необходимо предоставить один из подтверждающих документов:

• Справка о доходах и суммах налога физического лица (бывшая 2-НДФЛ) за текущий и предыдущий год;
• Справка о регистрации в качестве безработного из Центра занятости населения;
• Листок нетрудоспособности (больничный лист) сроком от одного месяца;
• Справка из СФР о назначении пособий или выписка о состоянии индивидуального лицевого счета.

Шаг 2. Подача требования в банк

Требование направляется способом, предусмотренным кредитным договором: через мобильное приложение банка, заказным письмом с описью вложения либо при личном визите в отделение банка с отметкой на втором экземпляре.

В требовании указывается:

• Ссылка на ст. 6.1-2 закона № 353-ФЗ;
• Желаемый срок каникул (до 6 месяцев);
• Дата начала льготного периода.

Шаг 3. Рассмотрение заявки банком

Банк обязан рассмотреть требование заемщика в течение 5 рабочих дней.

Если документы не приложены сразу, банк вправе запросить подтверждение в ФНС или СФР либо потребовать их у заемщика. В этом случае заемщику предоставляется 90 дней на сбор и передачу бумаг.

Что происходит с процентами во время каникул

Во время каникул ежемесячные платежи равны нулю. Однако проценты не списываются:

• На остаток основного долга ежедневно начисляются проценты по ставке, зафиксированной в кредитном договоре.
• Накопленная сумма процентов фиксируется по окончании каникул.
• Срок кредита продлевается, и начисленные за время каникул проценты заемщик выплачивает после завершения плановых выплат по основному графику равными ежемесячными долями.

Что делать, если банк отказал

Отказ банка правомерен только в случае превышения лимитов или отсутствия документального подтверждения падения дохода. При неправомерном отказе заемщик вправе направить жалобу финансовому уполномоченному или в Банк России.

Если сумма долга объективно превышает установленные лимиты, заемщику доступны альтернативные финансовые инструменты:

• Проведение переговоров о реструктуризации графика выплат — подробно порядок описан в руководстве о том, как договориться с банком о реструктуризации;
• Рассмотрение комплексного антикризисного плана, если нечем платить кредит;
• При накоплении непосильных задолженностей — законное списание обязательств через судебное или внесудебное банкротство.